¿Qué significa siniestro total en seguros de coche?

¿Alguna vez has oído decir que un coche ha sido declarado siniestro total pero no sabes qué significa? Si es así, no te preocupes. Te explicamos cuándo se produce esta situación y cómo responde el seguro. ¡Toma nota!

En algunas ocasiones escuchamos que un automóvil ha quedado “siniestro” o “siniestro total”. Pero, ¿sabes qué significa siniestro total en un coche, cuándo se considera este tipo de siniestro y cómo actuar en estos casos? Si no estás familiarizado con el mundo de los seguros y quieres conocer las respuestas a dichas preguntas, este post te interesa. ¡Sigue leyendo!

¿Qué significa un Siniestro Total?

En cuanto a qué significa siniestro total en un coche, lo primero que se debe tener claro es que la expresión que se emplea en el ámbito asegurador para referirse a este tipo de siniestro es “pérdida total”.

• La expresión pérdida total se utiliza cuando, al producirse un siniestro, el importe presupuestado de la reparación de un vehículo asegurado es superior a su valor indemnizable.
• Habitualmente, cuando se habla de siniestro total se suele pensar en la destrucción o pérdida total de un vehículo. Y en un elevado porcentaje de casos, el automóvil acaba en el desguace.
• Pero, como explicamos en uno de los apartados del presente artículo, algunos propietarios deciden reparar sus coches siniestrados y reintegrarlos a la circulación.

En la práctica, en función de la aseguradora, un automóvil suele ser declarado siniestro total cuando el coste de las reparaciones supera entre un 75% y un 100% el valor indemnizable del bien asegurado. En ese supuesto, una compañía indemniza al tomador del seguro según lo establecido en las condiciones de la póliza.

¿Cuándo es considerado un siniestro total?

Una vez que se tiene claro qué significa siniestro total en un coche, es importante saber qué causas pueden provocar tal consideración. Del mismo modo, a continuación te explicamos cómo se calcula la indemnización por pérdida total y qué sucede con los restos del vehículo siniestrado.

¿En qué casos un siniestro se considera pérdida total?

Por lo general, siempre que así esté dispuesto en la póliza, las entidades aseguradoras consideran que un coche es siniestro total si se produce algunas de las situaciones siguientes:

• El vehículo es robado y no aparece. O aparece y sus daños son tales que la reparación excede el valor indemnizable.
• El automóvil se incendia y no puede recuperarse.
• El coche sufre un accidente y queda irreparable –en este supuesto han de incluirse las colisiones contra animales cinegéticos; es decir, especies objeto de caza como corzos, gamos, jabalíes, zorros, etc.–

Y también si los daños son causados por riesgos extraordinarios, entendiéndose como tales:

• Los provocados por fenómenos de la naturaleza (inundaciones extraordinarias, terremotos, maremotos, erupciones volcánicas…).
• Los ocasionados violentamente como consecuencia de terrorismo, rebelión, sedición, motín y tumulto popular.
• Los originados por hechos y actuaciones de las Fuerzas Armadas, o de las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad, en tiempos de paz.

En dichas situaciones extraordinarias, el encargado de indemnizar por siniestro total es el Consorcio de Compensación de Seguros.

¿Cómo se calcula la indemnización?

En cuanto a cómo se determina la indemnización por siniestro total, el cálculo de la misma se cuantifica en relación al tipo de valor que esté contemplado en la póliza.

• Valor de nuevo. Si el seguro contempla este tipo de valor, el vehículo se valora como si acabase de salir del concesionario. El valor de nuevo suele aplicarse para los coches con uno o dos años de antigüedad.
• Valor de mercado. También conocido como valor de reposición, se basa en las características y antigüedad del coche asegurado. Normalmente, se aplica a los vehículos que son adquiridos en el mercado de ocasión.
• Valor venal o venal mejorado. En este supuesto se tiene en cuenta el valor que tendría un automóvil para su venta antes de producirse el siniestro total.

Además, de cara a determinar el importe final de la indemnización, sobre la base estipulada es posible sumar los accesorios instalados en el vehículo que hayan sido declarados en la póliza de seguro. Y deducir el valor de los restos del automóvil –si quedan en manos del tomador del seguro–.

¿Quién se queda con los restos de un vehículo declarado siniestro total?

Sobre esta última cuestión, cuando se produce un siniestro total existen dudas sobre qué pasará con los restos del coche. ¿Quién se hará cargo de ellos? ¿Se los queda la entidad aseguradora? ¿O son entregados al asegurado? En este asunto, una vez más, habrá que prestar atención a las condiciones generales de la póliza:

• En algunos casos, en estas últimas se precisa que los restos del automóvil declarado siniestro total quedarán en poder del tomador del seguro. De ser así, como se ha comentado en el apartado anterior, la compañía descontará de la indemnización el importe de los restos, cuyo valor coincidirá con su precio de venta en el mercado.
• Y en otros, la aseguradora puede asumir la gestión de los restos del coche y trasladarlos a un centro autorizado de tratamiento de vehículos.

¿Cómo actuar si declaran tu coche siniestro total?

Llegados a este punto, ya sabes qué significa siniestro total en un coche, cuándo se considera que un siniestro es pérdida total, de qué manera se calcula la indemnización y quién se hace cargo de los restos del automóvil. Pero, ¿cómo tendrías que actuar en una situación así?

• En primer lugar, comunica un siniestro de robo, incendio, accidente de circulación o riesgo extraordinario a tu entidad aseguradora. Según la Ley de Contrato de Seguro, el plazo máximo para hacerlo es de siete días. No te demores y aporta la mayor información posible.
• Si tú no has sido culpable del siniestro, tu aseguradora se encargará de todos los trámites relativos a la indemnización.
• Pero si la pérdida total del coche es ocasionada por otro conductor, será su compañía quien deba resarcir los daños. O el Consorcio de Compensación de Seguros si carece de la póliza correspondiente o el automóvil es robado. Igualmente, como ya se ha explicado, el Consorcio asume las indemnizaciones por riesgos extraordinarios.
• Una vez percibida la indemnización no estarás obligado a declararla a Hacienda. Ello es así porque no constituye una ganancia patrimonial a efectos de IRPF.

¿Un coche declarado siniestro total puede volver a circular?

Como se indicaba al inicio del post, lo normal es que un automóvil que haya sido declarado siniestro total acabe en un centro autorizado de tratamiento de vehículos o desguace. Sin embargo, no siempre es así.

Hay quienes deciden reparar sus coches siniestrados y darles una segunda vida, ya sea como propietarios o transfiriendo el automóvil. En ambos supuestos, el Reglamento General de Vehículos establece que se debe superar la ITV favorablemente.

Algo lógico, ya que uno de los objetivos de la inspección técnica es comprobar que los elementos de seguridad de un coche se encuentran en perfecto estado de revista. De esta forma, el automóvil no representará un peligro para sus ocupantes ni para el resto de usuarios de la vía.

¿Qué seguro de coche elegir para estar cubierto ante un siniestro total?

Por todo lo expuesto, confiamos en que este post te haya ayudado a comprender qué significa siniestro total en un coche. Para estar cubiertos ante la declaración de pérdida total de un vehículo, es fundamental contratar un seguro de coche lo más completo posible. De manera especial, que incluya al menos las siguientes coberturas:

• Robo.
• Incendio.
• Daños Propios.
• Colisión con Animales Cinegéticos.

Al incluir dichas garantías en la póliza, el propietario de un vehículo estará más protegido si su automóvil sufre un siniestro que conlleve la declaración de pérdida total. ¡Más vale prevenir!