¿En qué consiste la cobertura de accidentes del conductor?

Cuando contratamos un seguro para nuestro vehículo pensamos que la aseguradora nos cubrirá en todos los siniestros. Pero no siempre es así. Por eso es imprescindible contratar la cobertura de accidentes del conductor.

A la hora de contratar un seguro de coche o un seguro de moto, conocer las diferentes coberturas es esencial para disfrutar de la mayor protección posible. En esta ocasión, vamos a centrarnos en una garantía que no puede faltar en la póliza: la cobertura de accidentes del conductor. Si quieres saber qué es, en qué consiste y cuáles son sus principales características, este post te interesa. ¡Sigue leyendo!

¿Qué es la cobertura de Accidentes del Conductor?

Si no estás familiarizado con el sector asegurador, debes saber que todos los propietarios de automóviles, motocicletas, ciclomotores, etc., están obligados a suscribir una póliza de seguro. Como ya hemos comentado en otros artículos del blog, así lo establece la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor. Según dicha norma:

• Todos los seguros de vehículos a motor deben incluir, obligatoriamente, la cobertura de Responsabilidad Civil.
• Dicha garantía tiene como fin cubrir los daños personales y materiales que se causen a terceros con el vehículo asegurado –de ahí que, popularmente, el seguro obligatorio sea conocido como seguro a terceros–.

Es decir: si provocamos un accidente de circulación, nuestra compañía aseguradora, gracias a la cobertura de Responsabilidad Civil, se encargará de cubrir los daños que ocasionemos a otras personas y vehículos.

Pero, ¿qué sucede con los ocupantes de nuestro vehículo? ¿También estarán cubiertos? Al respecto, conviene tener claro lo siguiente:

• Al ser considerados terceros, los ocupantes del vehículo causante de un accidente de tráfico estarán cubiertos por el seguro obligatorio.
• Sin embargo, el seguro no brindará protección a su conductor.

Si este último desea estar protegido en supuestos así, deberá incluir la cobertura de accidentes del conductor en su póliza. Hablamos de una garantía opcional que, como veremos en otro apartado del post, contempla diferentes grados de protección para los conductores que causan un accidente o sufren un siniestro sin estar implicado otro vehículo.

Características de la cobertura de accidentes del conductor

A tenor de los datos del informe El parque automovilístico en España y sus percances, publicado por Estamos Seguros, la cobertura de accidentes del conductor es muy demandada.

Concretamente, según dicho estudio, en nuestro país hay 32 millones de vehículos a motor asegurados. Y de ellos, en torno a 30 millones cuentan con un seguro que incluye la garantía que se encarga de cubrir a sus conductores.

Sobre la aceptación de esta cobertura, obedece a la manera en que está diseñada la prestación de la asistencia sanitaria en accidentes de tráfico:

• En España, las personas lesionadas en un accidente de tráfico son atendidas por la sanidad pública. Pero ello supone un gasto cuya factura han de abonar las compañías aseguradoras.
• En el caso de los conductores no culpables de un siniestro que sufran daños, los gastos de su cobertura sanitaria correrán a cargo de la entidad aseguradora del vehículo que haya provocado el accidente.
• Pero si un conductor ha originado un siniestro que, a su vez, le causa lesiones personales, deberá asumir los gastos de la asistencia.

De ahí que sea tan importante, al momento de suscribir una póliza, incluir la cobertura que cubre los daños que pueda sufrir el conductor que provoca un accidente o es víctima de un siniestro sin contrario.

¿A quién cubre el Seguro del Conductor?

Generalmente, el Seguro del Conductor cubre a la persona reflejada en la póliza como conductor habitual. Esto es, como suele precisarse en las condiciones generales, al conductor autorizado y legalmente habilitado.

Pero también es posible incluir a otros conductores ocasionales en la póliza. En el caso de AMV:

• Facilitamos que las personas con más de 25 años y, al menos, 5 años de antigüedad con el carnet puedan conducir el vehículo asegurado como conductores ocasionales.
• Si el tomador del seguro desea que personas con menos de 25 años de edad y una experiencia inferior a 5 años con el carnet conduzcan el vehículo ocasionalmente, debe declararlas en la póliza para que estén aseguradas. Esos conductores adicionales han de tener un parentesco cercano (hijos, padres, hermanos…) con el tomador del seguro.
• Por lo que respecta a los seguros de coches clásicos y motos clásicas, es posible incluir a la pareja del tomador del seguro y a un conductor adicional.

Es fundamental que se incluya a las personas que vayan a conducir un vehículo en la póliza. Y antes de contratar un seguro, aclarar cualquier duda sobre dicha cuestión con la aseguradora. De esta forma, se evitarán malentendidos y sorpresas desagradables ante una situación que requiera asistencia sanitaria al conductor del vehículo asegurado.

¿Qué cubre la cobertura?

En lo referente a qué cubre la cobertura de accidentes del conductor, desde Estamos Seguros recuerdan que, a través de esta garantía, una aseguradora indemniza al conductor siniestrado por los siguientes conceptos:

• Gastos de asistencia sanitaria.
• Incapacidad permanente.
• Fallecimiento.

En función de la entidad aseguradora y de las condiciones generales de la póliza, dicha cobertura tendrá un mayor o menor alcance. Así, algunas compañías llegan a cubrir aparatos ortopédicos auxiliares, asistencia psicoemocional, cirugía estética, prótesis…

Y en los casos en los que el conductor no puede beneficiarse de la indemnización, la misma es destinada a sus familiares o personas más próximas (cónyuge, hijos, padres, hermanos, herederos legales…).

Pero tan relevante es conocer qué cubre esta cobertura como las exclusiones de la garantía. Como ya hemos comentado:

• El seguro no brinda protección a los conductores que no hayan incluido esta cobertura en su póliza y sufran daños personales como consecuencia de un accidente de circulación en el que sean culpables.
• O sufran un siniestro en el que no esté implicado otro vehículo.

Además, pudieran darse algunas situaciones en las que el Seguro del Conductor no cubriese a este último. Entre ellas:

• Causar el accidente participando en alguna exhibición ilegal o en una competición deportiva.
• Provocar el siniestro tras haber consumido alcohol, drogas tóxicas, estupefacientes o sustancias psicotrópicas.
• Ocasionar el incidente sin la debida autorización o careciendo del permiso de conducción adecuado.

¿Los acompañantes están cubiertos con la cobertura de accidentes del conductor?

Volviendo al inicio del presente artículo, todos los seguros cubren a los acompañantes de los vehículos a motor que sufran un siniestro. Incluyendo, claro está, las pólizas que cuenten con la cobertura de accidentes del conductor. Al ser opcional, esta garantía no influye en la protección del resto de pasajeros de un vehículo.

No obstante, en lo relativo a la protección de los ocupantes es primordial que quienes contraten un seguro respeten la normativa vigente:

• En los vehículos a motor no deben viajar más personas de las permitidas.
• Si no se conoce cuántas personas es posible transportar en un vehículo, la respuesta a esa pregunta se encuentra en el permiso de circulación. Para ser exactos, en el apartado S.1 (número de plazas).
• En los casos en que se lleve a menores en un automóvil, hay que utilizar sistemas de retención infantil. Y saber cuándo pueden los niños viajar en el asiento delantero del coche.
• Y si el vehículo es de dos ruedas, es básico poner en práctica una serie de consejos para llevar niños en moto.

En definitiva, un seguro de coche o un seguro de moto nos brindará mayor protección a medida que incluyamos más coberturas en la póliza. Si quieres un buen consejo, no olvides incluir la garantía de accidentes del conductor en tu seguro. ¡Así circularás más tranquilo!